Une cuisine exiguë, un dossier de prêt posé sur la table et un calendrier qui compte : vous avez un projet immobilier et une seule vraie décision à prendre maintenant ou plus tard. Ce texte fournit des chiffres indicatifs, des exemples concrets par profil et une méthode pratique pour savoir si vous devez emprunter aujourd’hui avec le CIC ou patienter. Les valeurs indiquées sont des estimations à titre informatif et doivent être validées lors d’un rendez-vous en agence ou via un simulateur officiel.
Le point sur les taux affichés par le CIC
Les taux présentés ci-dessous sont des taux nominaux et TAEG indicatifs. Le TAEG inclut en général l’assurance emprunteur lorsque celle-ci est proposée par la banque. Pour obtenir un taux réellement applicable à votre dossier, la banque prendra en compte votre apport, votre situation professionnelle, votre reste à vivre et la qualité des garanties (hypothèque, nantissement, caution).
| Durée | Taux nominal CIC | TAEG indicatif | Moyenne marché | Mensualité indic. pour 200 000 € |
|---|---|---|---|---|
| 7 ans | 0,99 % | 1,15 % | 1,10 % | 2 640 € |
| 10 ans | 2,44 % | 2,65 % | 2,50 % | 1 870 € |
| 15 ans | 3,05 % | 3,30 % | 3,10 % | 1 380 € |
| 20 ans | 3,33 % | 3,55 % | 3,40 % | 1 160 € |
| 25 ans | 3,71 % | 3,95 % | 3,70 % | 990 € |
Exemples concrets selon le profil
Les écarts résultent essentiellement de l’apport, du type de contrat de travail et du coût de l’assurance. Voici trois profils types pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, avec mensualités hors et avec assurance.
| Profil | Apport | Taux appliqué | Mensualité hors assurance | Coût assurance/mois |
|---|---|---|---|---|
| Primo-accédant | 10 % | 3,40 % | 1 155 € | 45 € |
| Couple avec apport | 20 % | 3,10 % | 1 125 € | 30 € |
| Indépendant sans CDI | 5 % | 3,95 % | 1 170 € | 80 € |
Comment interpréter ces chiffres
Le taux nominal permet d’estimer l’effort financier lié au remboursement du capital et des intérêts. Le TAEG, plus complet, intègre les frais obligatoires et l’assurance lorsque celle-ci est souscrite chez le prêteur. Pour comparer les offres, ne vous arrêtez pas au taux nominal : regardez le TAEG, le coût total du crédit et la flexibilité (modulation des mensualités, remboursement anticipé sans pénalité, possibilité de report d’échéances).
Checklist avant de signer une offre
- Vérifier que le TAEG inclut bien toutes les garanties et l’assurance.
- Comparer la délégation d’assurance externe (elle peut réduire le coût global).
- Calculer le coût total du crédit sur la durée (intérêts + assurance + frais).
- Connaître les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé.
- Vérifier l’éligibilité au PTZ ou autres prêts aidés selon votre situation.
- Simuler plusieurs durées pour déterminer la meilleure soutenabilité mensuelle.
Faut-il emprunter maintenant ?
La réponse dépend de votre horizon. Si vous achetez pour y vivre plusieurs années, un taux fixe maîtrisé aujourd’hui vous protège d’éventuelles hausses futures. Si votre projet est à court terme (revente rapide), le coût des frais et des pénalités peut rendre l’opération moins attractive. Dans un contexte macroéconomique où la trajectoire des taux reste incertaine, la décision se prend à la croisée de l’abordabilité mensuelle et de votre capacité d’épargne.
Conseils pratiques pour améliorer votre dossier
- Augmentez votre apport si possible : même quelques points en moins sur le taux.
- Améliorez la présentation des revenus : contrats, bilans pour indépendants, preuve de stabilité.
- Regroupez assurances ou montrez une délégation externe compétitive.
- Consultez un courtier si vous ne voulez pas gérer les négociations vous-même : il peut obtenir de meilleures conditions.
- Anticipez les pièces à fournir : trois dernières fiches de paie, avis d’imposition, relevés bancaires, compromis de vente.
Parcours recommandé
Commencez par simuler plusieurs scénarios (durée, apport, montant), puis demandez des offres écrites chez votre banque et chez deux autres établissements. Comparez les TAEG et les conditions d’assurance. Si une offre semble avantageuse, prenez rendez-vous en agence ou avec un courtier pour finaliser le montage. Pensez à garder une marge de sécurité dans votre budget mensuel pour absorber un imprévu.
En synthèse : le CIC se situe souvent proche de la moyenne du marché et peut être compétitif selon votre profil. Ne vous fiez pas uniquement au chiffre affiché en ligne : analysez le TAEG, l’assurance, les frais annexes et la flexibilité du prêt. Testez plusieurs simulations et prenez la décision qui protège votre capacité d’épargne tout en vous permettant de réaliser votre projet.
Pour aller plus loin : utilisez un simulateur officiel, préparez votre dossier et n’hésitez pas à solliciter un courtier pour gagner du temps et potentiellement des points sur le taux.
