Vous gagnez 2 500 € nets par mois et vous souhaitez savoir combien vous pouvez emprunter pour acheter un bien immobilier ? Ce guide détaillé vous explique, pas à pas, comment les banques calculent votre capacité d’emprunt, quels paramètres influencent le montant final et quels sont les scénarios les plus courants selon la durée, le taux et l’assurance emprunteur. L’objectif : vous donner des repères concrets et des conseils pratiques pour préparer votre dossier.
Principe de base : taux d’endettement et reste à vivre
La règle communément appliquée par les établissements prêteurs est de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33 % à 35 % des revenus nets mensuels. Avec 2 500 € nets, un taux retenu à 35 % autorise une mensualité maximale théorique de 875 € (2 500 € x 0,35). Attention : cette mensualité doit intégrer la prime d’assurance emprunteur si celle-ci est perçue par la banque comme une charge, ainsi que l’ensemble de vos autres prêts en cours.
Le reste à vivre correspond à la somme disponible pour couvrir les dépenses courantes (alimentation, transport, factures, loisirs). Les banques examinent aussi vos charges fixes : loyers, pensions, abonnements, etc. Un reste à vivre trop faible peut entraîner un refus, même si le taux d’endettement est respecté.
Éléments à renseigner pour une simulation fiable
- Salaire net mensuel : 2 500 € (base de calcul).
- Charges mensuelles : loyers éventuels, crédits en cours, pensions, factures récurrentes.
- Apport personnel disponible : réduit le montant à emprunter et peut améliorer l’offre.
- Taux d’intérêt souhaité (TAEG) : 2,5 % à 3,5 % selon le contexte de marché.
- Coût de l’assurance emprunteur : généralement 0,20 % à 0,60 % du capital emprunté selon l’âge et l’état de santé.
- Durée du prêt : 10, 15, 20 ou 25 ans, principale variable pour ajuster la mensualité.
- Statut professionnel : CDI, CDD, indépendant — influence la sécurisation du dossier.
Montants indicatifs selon la durée et le taux (mensualité 875 €)
Les montants empruntables présentés ci-dessous sont des estimations indicatives calculées sur une mensualité globale de 875 €. Les chiffres tiennent compte d’un remboursement classique, hors frais de notaire et d’éventuels frais de garantie.
| Durée | Taux 2,5 % (montant ≈) | Taux 3,5 % (montant ≈) |
|---|---|---|
| 10 ans | ≈ 85 000 € | ≈ 80 000 € |
| 15 ans | ≈ 130 000 € | ≈ 115 000 € |
| 20 ans | ≈ 175 000 € | ≈ 150 000 € |
| 25 ans | ≈ 205 000 € | ≈ 180 000 € |
Ces montants sont des fourchettes : l’apport, l’assurance et la stabilité professionnelle peuvent faire évoluer sensiblement l’offre. Par exemple, un apport de 20 000 € réduit immédiatement le capital à emprunter et peut permettre d’obtenir un meilleur taux, augmentant ainsi la somme finale que vous pouvez mobiliser pour l’achat.
Impact de l’assurance et de l’apport
L’assurance emprunteur augmente la mensualité effective. Si l’assurance coûte 0,30 % du capital, la mensualité réelle augmentera et réduira la capacité d’emprunt. Il est essentiel de comparer les assurances externes (délégation d’assurance) avec la proposition de la banque pour obtenir le meilleur rapport coût / couverture.
L’apport personnel a trois effets : il réduit le montant à financer, il améliore la solvabilité perçue par la banque et il permet de négocier un taux plus bas. Même un apport modeste (5 % à 10 % du prix) peut faire la différence pour obtenir l’accord d’une banque ou pour diminuer le coût total du crédit.
Conseils pratiques pour préparer votre dossier
- Rassemblez les justificatifs standard : bulletins de salaire, contrat de travail, relevés bancaires, avis d’imposition.
- Calculez vos charges fixes et affichez un reste à vivre rassurant (idéalement supérieur à 800–1 000 € selon la situation familiale).
- Comparez les simulations avec et sans délégation d’assurance pour choisir l’offre la moins coûteuse.
- Considérez la durée comme un levier : allonger la durée augmente le montant empruntable mais accroît le coût total en intérêts.
- Consultez un courtier si votre dossier est complexe ou si vous souhaitez optimiser les conditions (taux, assurance, garanties).
Avec 2 500 € nets par mois, votre mensualité théorique maximale tourne autour de 875 € si l’on retient 35 % d’endettement. Selon la durée et le taux, vous pouvez espérer emprunter entre environ 80 000 € et 205 000 € dans les scénarios présentés. Pour obtenir une estimation précise, réaliste et personnalisée, effectuez une simulation complète en intégrant vos charges, votre apport et le coût de l’assurance, puis demandez plusieurs offres afin de comparer les conditions. Un courtier peut aussi vous aider à améliorer votre proposition et à sécuriser votre projet.
